Versicherungen für Senioren
Endlich im Ruhestand! Damit Sie Ihren wohlverdienten „großen Feierabend“ genießen können, sollten Sie rechtzeitig Ihre Versicherungen überprüfen. Denn bestimmte Versicherungen sind für Rentner nach wie vor wichtig, bei anderen empfiehlt sich eventuell ein anderer Tarif oder gar ein Anbieterwechsel. Hier erfahren Sie außerdem, welche Pflichtversicherung Rentner brauchen.
Im Laufe des Arbeitslebens haben die meisten Menschen viele Versicherungen abgeschlossen. Wie bei jedem neuen Lebensabschnitt ist auch beim Übergang in den Ruhestand ein Check empfehlenswert, welche Versicherung man als Rentner braucht und wie man Beiträge sparen kann.
Pflichtversicherung für Rentner
Auch für Rentner gibt es noch Versicherungen, die verpflichtend sind. Dazu gehören eine Krankenversicherung sowie die Kfz-Haftpflichtversicherung, sofern die Senioren Inhabers eines Fahrzeuges sind. Nachfolgend erfahren Sie mehr über die Pflichtversicherungen für Rentner.
1. Krankenversicherung
Ob gesetzlich oder privat: eine Krankenversicherung ist in Deutschland gesetzlich vorgeschrieben. Wer in Rente geht, gehört in der Regel einer dieser drei Gruppen an:
- Freiwillig gesetzlich krankenversicherte Rentner
- Pflichtversicherte in der Krankenversicherung der Rentner (KVdR)
- Privat krankenversicherte Rentner
Wenn Sie gesetzlich krankenversichert sind oder waren, können Sie eventuell in die Krankenversicherung der Rentner (KVdR) aufgenommen werden. Das ist keine eigene Krankenkasse, sondern ein Status für gesetzlich Krankenversicherte. In der KVdR sind die Krankenkassenbeiträge oft viel niedriger. Aber wer kann in die KVdR?
Pflichtversichert in der Krankenversicherung der Rentner
Es gibt zwei Voraussetzungen für die Aufnahme in die KVdR, die beide erfüllt sein müssen:
- Sie erhalten bereits eine Rente aus der gesetzlichen Rentenversicherung oder haben sie beantragt. Das kann zum Beispiel eine Altersrente, eine Erwerbsminderungsrente oder eine Witwenrente sein.
- Sie waren in der zweiten Hälfte Ihres Erwerbslebens zu 90 Prozent der Zeit Mitglied in einer gesetzlichen Krankenkasse – das ist die sogenannte 9/10-Regelung. Dabei spielt es keine Rolle, ob Sie dort pflichtversichert, familienversichert oder freiwillig versichert waren. Als Erwerbsleben zählt die Zeit vom Beginn Ihrer ersten Erwerbstätigkeit (dazu gehört auch eine Berufsausbildung oder Selbstständigkeit) bis zum Zeitpunkt, an dem Sie einen Antrag auf gesetzliche Rente gestellt haben.
Seit dem 1. August 2017 gibt es bei der 9/10-Regelung einen Vorteil für Eltern: Jeder Versicherte bekommt pro Kind pauschal drei Jahre Vorversicherungszeit angerechnet – unabhängig davon, wer das Kind betreut hat. Jeder Elternteil erhält drei Jahre pro Kind angerechnet, das gilt auch für Adoptivkinder, Pflegekinder sowie Stiefkinder. Die Zeiten werden der zweiten Hälfte des Erwerbslebens zugerechnet, auch wenn die Kinder davor geboren wurden.
Unter bestimmten Voraussetzungen können Sie auch als Selbstständiger oder Freiberufler in die Krankenversicherung der Rentner. Dafür müssen Sie die 9/10-Regelung erfüllen (siehe oben bei Punkt 2) und zusätzlich einen Anspruch auf eine gesetzliche Rente haben. Außerdem dürfen Sie neben der Rente keine hauptberufliche Tätigkeit ausüben.
Beitragshöhe 2024: Freiwillig gesetzliche Versicherte und Pflichtversicherte in der KVdR
Die nachfolgende Tabelle zeigt, wie hoch jeweils die Beitragssätze für freiwillig gesetzlich Versicherte und für Pflichtversicherte in der KVdR sind (gemäß SGB V, ab 1. Januar 2024).
| Freiwillig gesetzlich Versicherte | Pflichtversicherte in der KVdR | |
|---|---|---|
| Beitrag auf | Beitragssatz | Beitragssatz |
| Gesetzliche Rente | 7,3% | 7,3% |
| Versorgungsbezüge* | 14,6% | 14,6% |
| Arbeitseinkommen* | 14% oder 14,6%
(abhängig von der Art der Tätigkeit) |
14,6% |
| Mieteinnahmen | 14% | beitragsfrei |
| Zinsen und Dividenden | 14% | beitragsfrei |
| Private Renten | 14% | beitragsfrei |
* Für monatliche Einkünfte aus Versorgungsbezügen und Arbeitseinkommen gilt 2024 ein Freibetrag von 176,75 Euro, bis zu dieser Gesamtsumme zahlen Sie also keine Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung.
Zu Ihrem Beitragssatz kommt noch ein Zusatzbeitrag Ihrer Krankenkasse. Diesen Zusatzbeitrag kann jede Krankenkasse selbst festlegen. 2024 beträgt er durchschnittlich 1,7 Prozent. Bei einer gesetzlichen Rente zahlt die Rentenversicherung die Hälfte dieses Zusatzbeitrags, auf alle anderen Einkünfte zahlen Sie den Zusatzbeitrag allein.
Private Krankenversicherung als Rentner
Private Krankenkassen erhöhen meist jährlich ihre Beiträge, 2022 waren es durchschnittlich über vier Prozent. Hohe Beiträge können mit dem Eintritt in die Rente ein Problem werden. Doch Privatversicherte dürfen ab einem Alter von 55 Jahren nur noch in Ausnahmefällen in die gesetzliche Krankenkasse wechseln.
Es gibt jedoch Möglichkeiten, um die Kosten für die private Krankenversicherung zu reduzieren. Prüfen Sie, ob Sie noch Risikozuschläge zahlen, obwohl das Risiko mittlerweile nicht mehr vorhanden ist – etwa bei einer überstandenen Erkrankung.
Auch der Wechsel in einen günstigeren Tarif kann sich rechnen, achten Sie aber darauf, dass der Selbstbehalt nicht zu hoch wird. In Deutschland gibt ist beispielsweise den Standardtarif der PKV. Dabei handelt es sich um einen brancheneinheitlichen Tarif, der sich an ältere Versicherte richtet, die einen preiswerteres Angebot benötigen. Er bietet vergleichbare Leistungen wie die gesetzliche Krankenversicherung. Der Wechsel in den Standardtarif hat aber einige Voraussetzungen:
- Sie müssen vor dem 1. Januar 2009 bei Ihrer gegenwärtigen PKV eine Vollversicherung gehabt haben
- Sie sind seit mindestens zehn Jahren privat krankenversichert
- Sie sind mindestens 65 Jahre alt
- Oder Sie sind mindestens 55 Jahre alt und Ihr gesamtes Einkommen liegt unter der Beitragsbemessungsgrenze der GKV (für 2024 sind das 62.100 Euro)
- Oder Sie sind jünger als 55 und beziehen eine Rente aus der gesetzlichen Rentenversicherung oder ein Ruhegehalt nach beamtenrechtlichen Vorschriften (oder haben eine von beiden beantragt) und ihr gesamtes Einkommen liegt unter der Beitragsbemessungsgrenze der GKV von 62.100 Euro/Jahr (2024).
Zusätzlich bieten PKV einen Basistarif für im Sinne des Sozialrechts hilfebedürftige Versicherungsnehmer an. Versicherte, die ihre private Krankenversicherung nach dem 31. Dezember 2008 abgeschlossen haben, können jederzeit in den Basistarif eines Anbieters ihrer Wahl wechseln. Falls die PKV-Versicherung schon länger besteht, ist ein Wechsel in den Basistarif des aktuellen Versicherers nur ab einem Alter von 55 Jahren, bei Bezug einer Rente oder Pension oder bei einer Hilfebedürftigkeit im Sinne des Sozialrechts möglich.
2. Die KFZ-Versicherung zählt zu den Pflichtversicherungen für Rentner
Besitzen Senioren ein Fahrzeug, benötigen sie dafür eine Kfz-Haftpflichtversicherung, denn diese ist gesetzlich vorgeschrieben. Eine Teil- oder gar Vollkaskoversicherung ist hingegen nur optional nötig. Ältere Fahrer zahlen bei vielen Anbietern allerdings höhere Beiträge, so berechnen einige Kfz-Versicherungen Senioren ab 65 Jahren schon automatisch Aufschläge. Im Durchschnitt zahlen 75-jährige Autofahrer rund die Hälfte mehr als 55-Jährige. Ein Vergleich verschiedener Anbieter und Tarife kann sich hier lohnen.
Um die Beiträge zu senken, sollten Sie auf jeden Fall Ihre festgelegte Kilometerleistung überprüfen und gegebenenfalls verringern. Wer in Rente ist, fährt meist weniger, da die tägliche Strecke zum Arbeitsplatz und zurück entfällt. Auch eine Umstellung auf eine jährliche Zahlweise senkt umgerechnet den Beitrag. Überprüfen Sie außerdem, wer noch als Fahrer eingetragen ist. Ehepartner sind in der Regel mitversichert, aber falls Sie zum Beispiel noch Enkelkinder eingetragen haben, die längst einen eigenen Wagen fahren, können Anpassungen vornehmen und so bei der Kfz-Versicherung sparen.
Finanziell absichern mit der LV 1871
Sinnvolle Versicherungen für Senioren
Neben den Pflichtversicherungen gibt es auch zusätzliche private Absicherungsmöglichkeiten, die für Rentner sinnvoll sein können. Dazu zählen zum Beispiel die Sterbegeldversicherung zur Hinterbliebenenvorsorge und Zusatzversicherungen beim Thema Gesundheit.
Sterbegeldversicherung für Senioren
Wenn Sie nach Ihrem Ableben Ihre Hinterbliebenen nicht mit hohen Bestattungskosten belasten wollen, hilft eine Sterbegeldversicherung für Senioren. Damit decken Sie die Kosten für Ihre Bestattung und Grabpflege, die je nach individuellen Ansprüchen deutlich über 10.000 Euro liegen können. Die Sterbegeldversicherung sorgt für eine finanzielle Belastung der Angehörigen. Bei der LV 1871 kann die Versicherung zum Beispiel sogar noch bis zum 90. Lebensjahr abgeschlossen werden.
Zusatzversicherungen
Im Alter wird das Thema Gesundheit immer wichtiger. Neben der Krankenversicherung für Rentner betrifft das ggf. auch Zahnzusatzversicherungen oder Krankenhauszusatzversicherungen. Solche zusätzlichen Versicherungen sollten Sie möglichst weiterführen. Achten Sie aber darauf, ab welchem Alter Ihre Versicherung für Senioren die Beiträge erhöht, denn die Tarife unterscheiden sich je nach Anbieter.
Worauf Sie noch achten sollten
Prüfen Sie Ihre Versicherungen bei Renteneintritt und, wenn sich Ihre Lebensumstände ändern. Einige Versicherungen laufen mit Renteneintritt oder einem gewissen Alter ab. Bei anderen profitieren Sie ggf. von günstigeren Beiträgen, wenn sich Ihre Lebensumstände ändern.
Unfallversicherung
Auch hier sollten Sie genau hinschauen, ob Ihre Versicherung für Senioren Leistungen einschränkt, sobald Sie ein bestimmtes Alter erreicht haben. Häufig ist das bei 75 Jahren der Fall. Andere Unfallversicherungen enden bei einer festgelegten Altersgrenze sogar automatisch, oder das Versicherungsunternehmen kündigt laufende Verträge.
Hausratversicherung für Senioren
Wenn Sie in eine kleinere Wohnung umziehen und dabei einen Teil Ihres Hausrates aufgeben, sollten Sie das Ihrer Hausratversicherung melden – eventuell wird dann der Beitrag günstiger.
Welche Versicherungen braucht man als Rentner nicht mehr?
Berufsunfähigkeitsversicherung (BU): Wenn Sie eine Rente beziehen, sind Sie meist nicht mehr auf eine volle Berufstätigkeit angewiesen. Ist dies der Fall ist eine BU im Normalfall nicht mehr nötig. In der Regel wird die Laufzeit einer BU-Versicherung bis zum Renteneintritt vereinbart.
Krankentagegeld: Diese Versicherung ist vor allem für Selbstständige und Freiberufler sinnvoll, da sie schon ab dem ersten Krankheitstag einen Einkommensverlust erleiden. Diese Versicherung brauchen Rentner nicht mehr, da man die Rente im Krankheitsfall voll bezieht. Dies gilt nicht, wenn Sie als Rentner weiterhin selbstständig oder freiberuflich tätig und auf diesen Verdienst angewiesen sind.
Arbeitslosenversicherung: Auch diese Versicherung benötigt man als Rentner in der Regel nicht mehr.
Jeder lebt anders – daher ist eine individuelle Beratung wichtig
Die Entscheidung für eine Versicherung ist immer individuell. Der Bedarf sollte regelmäßig überprüft und gegebenenfalls angepasst werden. Vor allem immer dann, wenn sich die Lebensumstände ändern, etwa wenn Frauen Mütter werden, heiraten oder sich scheiden lassen, in Rente gehen oder eine Immobilie erwerben.
Möchten Sie kompetent beraten werden?
Wir helfen Ihnen gerne:
Markus Pohlschröder
(Beratung und Verkauf)
Abteilung Zentralvertrieb
Maximiliansplatz 5
80333 München
Frank Kohrt
(Beratung und Verkauf)
Abteilung Zentralvertrieb
Maximiliansplatz 5
80333 München
Tobias Lanzinger
(Beratung und Verkauf)
Abteilung Zentralvertrieb
Maximiliansplatz 5
80333 München
Beliebte Beiträge
Wichtiger Hinweis: Diese Informationen ersetzen keine individuelle Beratung und erheben trotz größtmöglicher Sorgfalt bei Auswahl und Erstellung keinen Anspruch auf Vollständigkeit, Richtigkeit und Aktualität.
