Welche Versicherungen sind wirklich sinnvoll?

Diese Frage stellt sich jeder, der in eine neue Lebensphase eintritt, besondere Anschaffungen macht oder viel unterwegs ist. Eine Versicherung schützt Sie davor bei einem Verdienstausfall, Schaden oder gesundheitlichen Problem die Kosten (komplett) selbst tragen zu müssen. Verkehrsunfall, Wasserschaden, Spezialbehandlung – vor allem, wenn es um größere Summen geht, ist man froh über einen guten Versicherungsschutz.

Über die Pflichtversicherungen hinaus (siehe unten) gibt es eine Reihe von Möglichkeiten, sich zusätzlich abzusichern beziehungsweise vorzusorgen. Welche Versicherungen braucht man wirklich? Die Entscheidung ist sehr individuell, doch ein paar Versicherungen sind sehr empfehlenswert, da eine Kosten-Nutzen-Rechnung in der Regel für sie spricht.

• Haftpflichtversicherung: Sie übernimmt Personen-, Sach- und Vermögensschäden in Schadensersatzfällen.

• Berufsunfähigkeitsversicherung (BU): Eine BU sichert Erwerbstätige für den Fall ab, dass sie durch einen Unfall oder eine chronische Krankheit über einen längeren Zeitraum hinweg (mindestens 6 Monate) kein regelmäßiges Einkommen mehr erzielen können. 

• Krankenzusatzversicherung: Für gewisse Gesundheitsbereiche kann ein Zusatztarif zur Krankenversicherung nützlich sein:
  • Zahnzusatzversicherung für Implantate, Brücken, Kronen und Zahnspangen
  • Krankenhaustarif für Einzelzimmer oder Chefarztbehandlung bei einem Krankenhausaufenthalt
• Private Rentenversicherung: Eine private Altersvorsorge ist notwendig, da die gesetzliche Rente in den meisten Fällen nicht reicht, um seine Lebenshaltungskosten im Alter zu decken. Sie schließt die Rentenlücke und kann auch vor Altersarmut schützen.
• Hausratversicherung: Wohnungseigentümer und Hausbesitzer werden durch die Hausratversicherung vor hohen Kosten bewahrt, die durch Beschädigung an ihrem Eigentum entstehen können, etwa durch Diebstahl, Brand, Blitzschlag oder Wasser.
• Auslandskrankenversicherung: Für bestimmte Auslandsaufenthalte und Reisen muss eigens eine Versicherung abgeschlossen werden, damit dort Anspruch auf medizinisch notwendige Leistungen besteht.

Ergänzend können Sie über folgenden Versicherungsschutz nachdenken:

• Eine Unfallversicherung, denn der gesetzliche Schutz gilt nur für den Arbeitsplatz und Arbeitswege, nicht aber für den privaten Bereich.
• Rechtsschutz, da er eine fachliche und finanzielle Unterstützung je nach Lebensbereich bietet (Beratung, Prozess-, Anwaltskosten, Gutachter und Sachverständige).
• Eine Pflegezusatzversicherung, weil die gesetzlichen Leistungen wie bei der Rente sehr gering ausfallen.

Um Pflichtversicherungen kommen breite Bevölkerungsschichten nicht herum, da sie gesetzlich vorgeschrieben sind. Dazu zählen:

• Sozialversicherung: Sie ist ein Teil der staatlichen Sozialpolitik und besteht aus fünf Versicherungen – Krankenversicherung, Pflegeversicherung, Unfallversicherung, Rentenversicherung und Arbeitslosenversicherung. Durch die Sozialversicherung ist man gegen Einkommensausfall durch Krankheit, Unfall oder Arbeitslosigkeit, Alter oder Invalidität abgesichert.

• Kfz-Haftpflicht: Wer ein Kraftfahrzeug auf öffentlichen Straßen benutzt, ist durch diese Versicherung gegen Personen-, Sach- und Vermögensschäden abgesichert.

• Berufshaftpflicht: Für gewisse Berufsgruppen ist diese Versicherung vorgeschrieben. Dazu zählen Selbständige wie Ärzte, Anwälte, Notare, Wirtschaftsprüfer und Architekten, die sonst bei gravierenden Fehlern mit schweren finanziellen Folgen rechnen müssten.

• Hundehaftpflicht: In mehreren deutschen Bundesländern ist es verpflichtend, dass Hundehalter eine Haftpflichtversicherung haben, um abgesichert zu sein, falls das Tier einen Schaden verursacht.

• Drohnen-Multicopter-Haftpflicht: Drohnenbesitzer (egal ob privat oder gewerblich) sind seit 2017 gesetzlich verpflichtet, eine spezielle Haftpflichtversicherung abzuschließen, die Drohnenschäden abdeckt.

Es lohnt sich, im Laufe seines Lebens immer wieder zu prüfen, ob man optimal abgesichert ist. Welche Versicherung ist überflüssig? Das ist individuell verschieden. Ein Pianist möchte möglicherweise seine Finger gegen einen Unfall versichern. Meistens rechnen sich jedoch Spezial-Versicherungen nicht, etwa für Reisegepäck, Glasbruch oder Schäden am Smartphone.