Was ist eine Risikolebensversicherung für Unternehmer?
Die Gründung und Führung eines eigenen Unternehmens ist meist mit hohen finanziellen Risiken und teils persönlichem Risiko verbunden. Ein Risiko, das hierbei oftmals unterschätzt wird, ist der Tod des Unternehmers, Geschäftspartners oder eines Leistungsträgers. Um den Betrieb für den Ernstfall abzusichern, sollten Inhaber oder Geschäftsführer sich rechtzeitig informieren. Eine Risikolebensversicherung (RLV) für Unternehmer oder Geschäftspartner kann dabei helfen die Firma und hinterbliebene Geschäftspartner im Todesfall finanziell abzusichern und die Weiterführung des Betriebs sicherzustellen. Mit der Versicherungssumme können laufende Kosten gedeckt, Löhne weitergezahlt, Kredite getilgt und Erbansprüche bedient werden.
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Mehr InformationenDie RLV für Unternehmer funktioniert prinzipiell wie eine normale Risikolebensversicherung: Sie sichert Hinterbliebene für den Ernstfall finanziell ab. Für Familien und Partner oder die Absicherung einer Baufinanzierung ist die RLV eine bekannte Möglichkeit der Hinterbliebenenvorsorge. Besonders wichtig ist sie darüber hinaus aber auch für Unternehmen, um für den Ernstfall vorzusorgen. Die Versicherungspolice wird hierbei auf den Tod des Inhabers, Geschäftsführers oder auf wichtige Schlüsselpersonen abgeschlossen. Der Begünstigte des Vertrags z.B. der hinterbliebene Geschäftspartner oder das Unternehmen selbst erhält dann eine zuvor festgelegte Todesfallsumme und kann die erste Zeit besser stemmen. Prinzipiell kann hier zwischen zwei Varianten in Bezug auf die Versicherungssumme unterschieden werden: RLV mit konstanter Versicherungssumme und RLV mit fallender Versicherungssumme.
Mit einer Risikolebensversicherung können sich Geschäftspartner gegenseitig schützen, den Firmenwert absichern und Erbansprüche Hinterbliebener bedienen. Dies sichert auf lange Sicht die Weiterführung des Unternehmens – auch über Trauerfälle hinaus.
Warum ist eine RLV für Unternehmer und Geschäftspartner sinnvoll?
Es gibt verschiedene Gründe, die für die Unternehmensabsicherung sprechen. Zum einen müssen Geschäftspartner im Unternehmen nicht nur das Know-How des Verstorbenen kompensieren, sondern auch die finanzielle Lücke ausgleichen. Denn zusätzlich zu den laufenden Kosten müssen bestehende Kredite getilgt oder Erbansprüche bedient werden. Zum anderen kann der Verlust eines Gesellschafters oder eines wichtigen Leistungsträgers die Existenz des Betriebs gefährden.
Betrachtet man die Notwendigkeit einer Unternehmer-Absicherung sind verschiedene Konstellationen und Gründe denkbar:
- Absicherung der Geschäftsanteile bei mehreren Geschäftspartnern
- Absicherung einer wichtigen Schlüsselperson im Unternehmen
- Private Absicherung der Familie und Partner
1. Absicherung der Geschäftsanteile bei mehreren Geschäftspartnern
Sind mehrere Geschäftspartner am Unternehmen beteiligt, kann eine RLV helfen die Geschäftsanteile für den Notfall abzusichern. In jedem Fall sollten Vorverkaufsrechte für die Firmenanteile im Gesellschaftervertrag geregelt werden, um Streitigkeiten über die Aufteilung zu vermeiden. Doch darüber hinaus müssen hinterbliebene Geschäftspartner im Trauerfall auch das nötige Geld zur Verfügung haben, um die Anteile erwerben zu können. Zusätzlich müssen ggf. Pflichtanteilsansprüche von Kindern oder Partnern bedient werden. Auch hier ist zusätzliches Kapital nötig, um Abfindungen zahlen zu können.
Mit einer Risikolebensversicherung für Geschäftspartner stehen die nötigen Geldmittel zur Verfügung, um diesen Verpflichtungen nachzukommen. Auf diese Weise kann auch die bisherige Firmenphilosophie fortgeführt werden, denn es müssen nicht überstürzt neue Gesellschafter aufgenommen werden, um neue Finanzmittel bereitzustellen. Der Betrieb kann in Ruhe fortgeführt werden. Sollte später Bedarf bestehen können neue Gesellschafter wohlüberlegt hinzugezogen werden.
2. Absicherung einer wichtigen Schlüsselperson im Unternehmen
In Unternehmen stellen nicht nur Inhaber, sondern auch Führungskräfte oder unverzichtbare Mitarbeiter wichtige Schlüsselpersonen dar, die für den Fortbestand des Betriebs wichtig sind und deren Tod weitreichende Folgen hätte. Fehlen diese Schlüsselpersonen, fällt von heute auf morgen wichtiges Know-How weg und das Finden eines passenden Ersatzes braucht Zeit und vor allem Geld. Es entstehen neben den laufenden Betriebskosten Aufwendungen für die Personalvermittlung und das On-Boarding, Kosten für Gehaltszahlung einer Vertretung z.B. Interim Manager oder Geschäftsführer auf Zeit sowie Kosten zur Sicherstellung der Liquidität des Betriebs.
In vielen Fällen fehlt ohne Risikolebensversicherung das hierfür nötige Kapital, da kaum Rücklagen für Personalkosten vorhanden sind, finanzielle Engpässe auf Grund größerer Investitionen bestehen oder eine zusätzliche Kreditbeschaffung schwierig ist. Die Leistung aus der Risiko-Versicherung kann diese finanziellen Sorgen abfedern und hilft, dass der Geschäftsbetrieb so ungestört wie möglich weiterlaufen kann.
3. Private Absicherung der Familie und Partner
Unternehmer sind nicht nur Gesellschafter, sondern auch Privatpersonen, die für ihre Familie und Kinder vorsorgen möchten. Kommt es im Todesfall zum Erbe, gehen möglicherweise Gesellschaftsanteile auf die Familie über. Dadurch wird zum einen Erbschaftssteuer fällig und zum anderen stehen ggf. auch Zahlungen von Pflichtteilsansprüchen oder Abfindungen an. Eine Risikolebensversicherung ist auch hier sinnvoll, damit Hinterbliebene ausreichend finanzielle Mittel haben, ohne einen Teil des Erbes verkaufen oder einen Kredit aufnehmen zu müssen. Denn oftmals ist das Privatvermögen in Immobilien oder anderen Anlagen gebunden und kann nicht so schnell liquidiert werden, während die Erbschaftssteuern sehr zeitnah eingefordert werden.
Besonderheiten einer Risikolebensversicherung für Unternehmer und Geschäftspartner
Bei der RLV für Unternehmer und Geschäftspartner gibt es verschiedene Möglichkeiten in Bezug auf die Vertragsgestaltung und die Versicherungssumme, um den Versicherungsvertrag auf die individuelle Situation anzupassen.
Vertragsgestaltung
Für die Vertragsgestaltung sind bei der Risiko-Versicherung für Unternehmer genauso wie bei einer „normalen“ RLV verschiedene Optionen denkbar:
- Verbundene RLV: Geschäftspartner können eine verbundene Risikolebensversicherung abschließen. Hier werden zwei Personen mit einem Vertrag abgesichert. Die Auszahlung der Versicherungssumme erfolgt, wenn der Erste verstirbt, danach erlischt der Vertrag. Mit einer verbundenen RLV können ggf. Kosten eingespart werden, da ein gemeinsamer Versicherungsvertrag geringere Gebühren verursacht und eine hohe Versicherungssumme ermöglicht. Allerdings bietet diese Form der Absicherung auch weniger Flexibilität als zwei Einzelverträge. (Eine verbundene RLV kann bei der LV 1871 Tochter Delta Direkt abgeschlossen werden.)
- Über-Kreuz-Absicherung: Bei der RLV über Kreuz werden zwei Einzelverträge abgeschlossen. Geschäftspartner 1 schließt einen Versicherungsvertrag auf das Leben von Geschäftspartner 2 und ist hier selbst Begünstigter und Beitragszahler. Geschäftspartner 2 sichert nach der gleichen Vorgehensweise das Leben von Geschäftspartner 1 ab. Auf diese Weise erhalten hinterbliebene Geschäftspartner im Todesfall die Versicherungssumme ausgezahlt. Da sie selbst Versicherungsnehmer und Begünstiger sind, gilt diese nicht als Erbe, sondern als Versicherungsleistung. Dadurch fällt weder Einkommens- noch Erbschaftssteuer auf die Versicherungssumme an.
- Gegenseitiges Bezugsrecht: Es werden zwei Einzelverträge abgeschlossen. Darin sichern die Partner jeweils das eigene Leben ab und tragen sich gegenseitig als Begünstigte ein. In diesem Szenario können Einkommens- und Erbschaftssteuer anfallen.
- Unternehmen als Versicherungsnehmer: Soll eine wichtige Schlüsselperson im Unternehmen abgesichert werden, ist es möglich, dass das Unternehmen selbst als Versicherungsnehmer auftritt. Die versicherte Person ist hier der Geschäftsführer, Gesellschafter oder allgemein eine Person, die für das Unternehmen unentbehrlich ist. Das Unternehmen ist Begünstigter und Beitragszahler und erhält im Leistungsfall die Versicherungssumme.
Versicherungssumme
Hinsichtlich der Versicherungssumme gibt es ein paar Richtwerte, die bei der Absicherung für Unternehmer als Orientierung dienen:
- Absicherung der Gesellschaftsanteile: Versicherungssumme orientiert sich am Wert des Unternehmens sowie den Abfindungsansprüchen gemäß des Gesellschaftervertrags.
- Absicherung wichtiger Schlüsselpersonen: Versicherungssumme orientiert sich am Jahresgehalt, dem geschätzten Gewinnausfall und den Kosten der Nachbesetzung.
Leistungen der Risikolebensversicherung der LV 1871 für Unternehmer
Die LV 1871 bietet Unternehmern und Geschäftspartnern drei verschiedene Möglichkeiten zur Absicherung mittels Risikolebensversicherung. Für Gründer und Start-Ups, die noch am Anfang stehen bietet der Basisschutz einen ersten Einstieg in die Unternehmer-Absicherung. Von diesem Basisschutz kann in den ersten fünf Jahren nach Versicherungsabschluss in eine umfassendere Variante wie RiskoLeben Comfort oder RisikoLeben Premium ohne erneute Gesundheitsprüfung gewechselt werden*.
*Nach den ersten fünf Jahren nach Versicherungsabschluss ist eine Erhöhung gegen erneute Risikoprüfung möglich, eine Reduzierung ist jederzeit ohne erneute Risikoprüfung möglich.
RisikoLeben Basis
- Vorableistung: Hat ein Arzt der versicherten Person mitgeteilt, dass sie noch maximal 12 Monate zu leben hat, wird die Versicherungssumme bereits zu Lebzeiten ausgezahlt.
- Nachversicherungsgarantie: Mit der ereignisabhängigen und ereignisunabhängigen Nachversicherungsgarantie kann die Versicherungssumme nachträglich unter bestimmen Voraussetzungen erhöht werden.
RisikoLeben Comfort
- Alle Leistungen des Basisschutzes sind enthalten.
- Nachversicherungsgarantie Plus: Zusätzliche Möglichkeiten, um die Versicherungssumme während der Vertragslaufzeit ereignisabhängig und ereignisunabhängig unter bestimmten Voraussetzungen zu erhöhen.
- Verlängerungsoption: Die Versicherungsdauer kann um bis zu fünfzehn Jahre ohne erneute Risikoprüfung verlängert werden. Ausnahme bei Leistungsträgern: Der Versicherungsvertrag kann prinzipiell für eine maximale Dauer von fünf Jahren geschlossen werden. Hier ermöglicht die Verlängerungsoption eine Aufstockung um weitere fünf Jahre.
- Sofortleistung: Im Fall der Fälle erfolgt eine sofortige Auszahlung von 10 Prozent der Versicherungssumme (max. 10.000 Euro).
RisikoLeben Premium
- Alle Leistungen des Basis- und Comfort-Schutzes sind enthalten.
- Familienschutz: Umfasst die Kinder-Soforthilfe, das Extra-Kindergeld sowie die Kindermitversicherung.
- Extraleistung Pflege: Wird die versicherte Person während der Versicherungsdauer pflegebedürftig unterstützt die LV 1871 sie mit 10 Prozent der Versicherungssumme (max. 25.000 Euro)
Vereinfachte Risikoprüfung
Darüber hinaus ermöglicht die LV 1871 Unternehmern eine vereinfachte Risikoprüfung in folgenden Fällen:
- Bei Neuerwerb einer Immobilie, Kanzlei oder Praxis bzw. Existenzgründung bis zu einer Versicherungssumme von 500.000 Euro bei gleichbleibender Summe oder 600.000 Euro bei fallender Summe.
- Für junge Leute bis zum Eintrittsalter von 35 Jahren bis zu einer Versicherungssumme von 300.000 Euro
- Bei Abschluss einer privaten Krankenversicherung innerhalb der letzten sechs Monate bis zu einer Versicherungssumme von 500.000 Euro.
- Für junge Eltern bis zum Eintrittsalter von 39 Jahren bis zu einer Versicherungssumme von 100.000 Euro.
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