Risikolebensversicherung: Kosten im Überblick

Eine Risikolebensversicherung (RLV) ist optimal, um Ihre Familie, Ihr Unternehmen oder eine Immobilienfinanzierung für den Todesfall abzusichern. So sind schon mit relativ geringen Beiträgen Ihre Hinterbliebenen finanziell versorgt. Aber was kostet eine Risikolebensversicherung eigentlich? Wir erläutern anhand von konkreten Beispielen, welche Faktoren die Kosten pro Monat beeinflussen, was bei Gesundheits- und Risikofragen beachtet werden muss und wie mit RLV-Tarifrechnern die monatlichen Kosten ermittelt werden können.

Der monatliche Beitrag für eine RLV hängt von verschiedenen individuellen Faktoren ab – zum Beispiel von Alter und Beruf, der Höhe der Versicherungssumme, der Laufzeit und dem Gesundheitszustand des Versicherten. Wir zeigen Ihnen mit Hilfe von Beispielen und praktischen Vergleichsrechnern auf, wie sich die Kosten für eine Risikolebensversicherung zusammensetzen können.

1. Die Versicherungssumme

Je höher die Versicherungssumme ist, desto höher sind auch die monatlichen Kosten einer RLV. Bei der Festlegung der Versicherungssumme hilft eine Faustregel: Für Ihre Partnerin oder Ihren Partner sollten Sie mindestens das Dreifache Ihres Bruttojahresgehalts absichern. Die fünffache Summe empfiehlt sich, wenn Sie Kinder haben. Falls Sie einen Hauskredit abbezahlen müssen, dient die RLV der Kreditabsicherung. Dabei kann ein Vertrag mit gleichmäßig sinkender statt konstanter Versicherungssumme sinnvoll sein, da sich die Restschuld monatlich verringert.

2. Die Laufzeit

Auch die Vertragslaufzeit beeinflusst bei einer Risikolebensversicherung die monatlichen Kosten. Je länger der Vertrag läuft, desto höher die Beiträge. Hier kommt es wie bei der Versicherungssumme auf Ihre persönliche Lebenssituation an. Wenn Sie zum Beispiel Ihre Kinder absichern wollen, empfiehlt sich eine RLV Laufzeit bis zum voraussichtlichen Ende der Ausbildung der Kinder – also bis sie ihr eigenes Geld verdienen. Soll Ihre RLV einen Immobilienkredit absichern, wählen Sie eine Laufzeit bis zur letzten Tilgungsrate.

3. Das Alter

Je älter Sie sind, desto höher fallen die Kosten pro Monat aus. Ab einem bestimmten Alter ist es zudem nicht mehr möglich eine Risikolebensversicherung abzuschließen. Bei der Risikolebensversicherung der LV 1871 liegt die Höchstgrenze für das Eintrittsalter beispielsweise bei 75 Jahren. Als maximales Endalter gilt hier 85 Jahre.

4. Der Beruf

Zudem kann der Beruf die Höhe der monatlichen Beiträge einer RLV beeinflussen. Wer etwa als Zimmermann beschäftigt ist, trägt ein höheres Berufsrisiko als etwa Sachbearbeiter oder Einzelhandelskaufleute. Bei der Risikoeinstufung kommt es stets auf den Versicherungsanbieter an, denn diese bewerten die Risken teils sehr unterschiedlich.

5. Gesundheit und Risiken

Wer raucht, starkes Übergewicht hat oder an einer schweren Vorerkrankung leidet, muss bei einer Risikolebensversicherung mit höheren Kosten pro Monat rechnen. Auch diese Gesundheits- und Risikofaktoren werden je nach Anbieter unterschiedlich gehandhabt. Es gibt dafür keine gesetzlichen Vorschriften. In der Regel nehmen Versicherungsunternehmen vor dem Abschluss einer RLV eine Risikoprüfung mit Gesundheitsfragen vor. Für junge Antragssteller oder zu bestimmten Ereignissen (z.B. Familiengründung, Aufnahme eines Darlehens) ist die Prüfung teilweise vereinfacht. Für sie sind dann weniger Risikofragen zu beantworten. Ganz wichtig: Alle Fragen zur Gesundheits- und Risikoeinschätzung müssen Sie nach bestem Wissen vollständig und wahrheitsgemäß beantworten. Andernfalls kann der Versicherungsschutz verloren gehen!

6. Risikozuschläge

Wenn durch den Beruf, die Freizeitgestaltung oder eine Krankheit ein höheres Todesfall-Risiko besteht, kann ein Versicherungsunternehmen einen Risikozuschlag für die Risikolebensversicherung berechnen. Auch dieser wird unterschiedlich festgelegt: Wer zum Beispiel regelmäßig Motocross in freiem Gelände (Outdoor) fährt, muss bei manchen Anbietern mit einem Risikozuschlag rechnen. In bestimmten Fällen lässt sich ein Risikozuschlag jedoch nachträglich aufheben, zum Beispiel dann, wenn Sie ein gefährliches Hobby aufgeben oder mit dem Rauchen aufgehört haben.

Für eine bessere Übersicht und zur Erläuterung der Thematik dienen die drei folgenden Beispiele für die Kosten einer Risikolebensversicherungen bei der LV 1871. Bitte beachten Sie hierbei, dass zwischen Bruttobeitrag und Zahlbeitrag (Nettobeitrag) unterschieden wird: Der Zahlbeitrag ist der tatsächliche monatliche Nettobeitrag, den Sie bezahlen, und liegt deutlich unter dem Bruttobeitrag. Denn mit den Überschüssen, die die LV 1871 für Sie erwirtschaftet, werden direkt Ihre RLV-Beiträge reduziert. Der Zahlbeitrag ist dabei nicht garantiert. Fallen die Überschüsse geringer als erwartet aus, kann der Zahlbeitrag bis maximal auf den genannten Bruttobeitrag angehoben werden.

Im Netz finden sich zahlreiche Risikolebensversicherung-Rechner, mit denen Sie unverbindlich Ihre individuellen, monatlichen Kosten für die RLV ermitteln können – wie etwa den Tarifrechner der LV 1871. Wie detailliert die verschiedenen Beitragsrechner bereits Ihren Gesundheitsstatus abfragen, hängt vom Anbieter ab. Die folgenden Angaben zur versicherten Person sind aber grundsätzlich wichtig, um die Kosten einer Risikolebensversicherung mittels Rechner darstellen zu können:

Bei Antworten, die hohe Risiken anzeigen, verweisen die meisten Rechner direkt auf eine Telefonnummer für eine individuelle Beratung. Ansonsten können bei der LV 1871 am Ende des Rechners die Daten abgeschickt und ein Angebot angefragt werden.

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