Nachversicherungsgarantie in der Risikolebensversicherung – was versteht man darunter?

Eine Risikolebensversicherung sichert Hinterbliebene im Falle eines Todes der versicherten Person finanziell ab. Fällig wird die Versicherungssumme nur, wenn der Versicherte während der Laufzeit des Vertrags verstirbt.

Wichtig ist, beim Abschluss eine passende Versicherungssumme zu vereinbaren. Hierbei spielen verschiedene Faktoren eine Rolle. Unter anderem sollte berücksichtigt werden, wie alt die Kinder sind oder ob Kredite abgezahlt werden müssen. Muss die Versicherungssumme nachträglich erhöht werden, sind hierfür in der Regel ein Neuabschluss des Vertrags oder weitere Gesundheitsfragen nötig.  Damit der Versicherungsschutz in bestimmten Fällen auch ohne Risikofragen erhöht werden kann, sollte der Vertrag eine Nachversicherungsgarantie beinhalten. Unter gewissen Voraussetzungen kann mit dieser die Versicherungssumme ohne Aufwand erhöht werden.

Die Nachversicherungsgarantie bietet den versicherten Personen zusätzliche Möglichkeiten, um die Versicherungssumme ihrer Risikolebensversicherung auch während der Vertragslaufzeit zu erhöhen.

Bei der RisikoLeben der LV 1871 gibt es beispielsweise folgende Möglichkeiten:

• Ereignisabhängige Nachversicherungsgarantie: Erhöhung um bis zu 50.000 Euro je Ereignis. Insgesamt kann um maximal 100.000 Euro erhöht werden, die ursprüngliche Versicherungssumme kann maximal verdoppelt werden.
• Ereignisunabhängige Nachversicherungsgarantie: In den ersten drei Jahren nach Versicherungsbeginn einmalige Erhöhung um bis zu 25.000 Euro

Was als Ereignis gewertet wird, ist je nach Versicherungsunternehmen und Tarif klar geregelt. Zu den möglichen Anlässen zählen bei der LV 1871:

• Heirat
• Geburt oder Adoption eines Kindes
• Genehmigung zum Bau eines selbst genutzten Hauses oder Erwerb von selbst genutztem Wohneigentum – jeweils mit einem Darlehen von mindestens 100.000 Euro
• Gehaltserhöhung der versicherten Person um mindestens zehn Prozent, im Zusammenhang mit Beförderung oder Arbeitgeberwechsel oder Erhöhung der Arbeitszeit im Rahmen eines Teilzeitjobs
• Beginn einer selbstständigen Tätigkeit als Haupterwerb
• Bei Selbstständigen: Steigerung des Gewinns vor Steuern der letzten drei Geschäftsjahre um durchschnittlich 30 Prozent, im Vergleich zu den davorliegenden drei Geschäftsjahren

Mit der „Nachversicherungsgarantie Plus“, die in den Tarifen RisikoLeben Comfort und RisikoLeben Premium enthalten ist, stehen zusätzliche Möglichkeiten der Nachversicherung zur Verfügung.

• Für die ereignisabhängige Nachversicherungsgarantie Plus wird die Liste auf insgesamt 13 mögliche Ereignisse erweitert, beispielsweise um den erstmaligen Eintritt in das Berufsleben.
• Mit der ereignisunabhängigen Nachversicherungsgarantie Plus kann die Versicherungssumme pro Ausübung um bis zu 25.000 Euro erhöht werden, wenn in den letzten drei Jahren keine Nachverssicherungsgarantie ausgeübt wurde – insgesamt kann um maximal 200.000 Euro erhöht werden.
• Mit temporären Bonusleistungen wird die Versicherungssumme für die ersten 6 Monate nach Eintritt bestimmter Ereignisse beitragsfrei um 50.000 Euro erhöht. Temporäre Boni sind z.B. Kinderbonus, Partnerbonus, Baubonus, Berufseinsteigerbonus etc.

Wenn sich die Lebenssituation ändert, so unterliegt auch die finanzielle Situation oft einem Wandel. Sinnvoll ist es, beim Abschluss der Risikolebensversicherung bereits die weitere Lebensplanung zu berücksichtigen. Sind in den nächsten Jahren Kinder geplant oder die Kinder schon auf der Welt? Dann sollte die Laufzeit und die Versicherungssumme so gewählt sein, dass der Nachwuchs beim Vertragsende finanziell auf eigenen Beinen stehen kann. Es kann zudem sinnvoll sein, die Risikolebensversicherung bereits sehr früh abzuschließen. So profitieren versicherte Personen von besonders niedrigen Beiträgen.

Da sich bei der Lebensplanung aber auch ständig etwas ändern kann, ist es bei der Risikolebensversicherung durchaus sinnvoll, die Nachversicherungsgarantie im Hinterkopf zu behalten. Versicherte bleiben flexibel und können ihre Versicherungssumme auch im Laufe der Jahre anpassen. Darüber hinaus kann z.B. bei der LV 1871 die Laufzeit des Vertrags mit der Verlängerungsoption einmalig um bis zu 15 Jahre ohne erneute Risikoprüfung verlängert werden.

Nicht immer sind Hochzeiten, berufliche Faktoren oder Kinder dafür verantwortlich, dass sich die finanzielle Lage ändert. Wer beispielsweise zu Beginn einen zu niedrig kalkulierten Vertrag abgeschlossen hat, kann diesen mit Hilfe der ereignisunabhängigen Nachversicherungsgarantie gegebenenfalls auch ohne festen Anlass bis zu einem gewissen Maximum korrigieren. Der Vorteil ist, dass Versicherte bereits früh mit einem niedrigen monatlichen Betrag in die Risikolebensversicherung einsteigen können. Die Versicherungssumme (die den Beitrag maßgeblich beeinflusst) kann anschließend dank Nachversicherungsgarantie entsprechend des Bedarfs und innerhalb der vorgegebenen Grenzen erhöht werden.