Dynamik in der Berufsunfähigkeitsversicherung

Für die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) gibt es die Möglichkeit eine sogenannte Dynamik zu vereinbaren. Dabei handelt es sich um eine dynamische Anpassung, die jährlich eine Erhöhung der versicherten Berufsunfähigkeitsrente bewirkt. Abhängig von Tarif und Anbieter kann hier eine Erhöhung zwischen 2 bis 5 Prozent pro Jahr vertraglich festgelegt werden. Der Vorteil: Für die höhere Absicherung müssen Versicherte keine erneute Risikoprüfung durchlaufen.

Beim Thema BU und Dynamik wird zwischen zwei verschiedenen Varianten unterschieden: der Beitragsdynamik und der Leistungsdynamik. Davon hängt auch ab, ob es zu Beitragserhöhungen bei der Berufsunfähigkeitsversicherung kommt. Prinzipiell zielen beide Möglichkeiten darauf ab die versicherte BU-Rente regelmäßig zu erhöhen. Der Unterschied zwischen Beitrags- und Leistungsdynamik liegt jedoch im Zeitpunkt.

Die Beitragsdynamik greift in der Versicherungsphase, d.h. in der Zeit bis zum Eintritt einer Berufsunfähigkeit. Sie erhöht jährlich nicht nur die versicherte Leistung (Berufsunfähigkeitsrente), sondern gleichzeitig auch die Beiträge. Die Beitragsdynamik kann bei den meisten Versicherungsgesellschaften kostenlos in den Vertrag miteingeschlossen werden.

(Beitrags)-Dynamik in der Berufsunfähigkeitsversicherung widersprechen

Auf Grund der regelmäßigen automatischen Erhöhungen machen sich viele Versicherte anfangs Sorgen wegen der kontinuierlich steigenden Beiträge. Die Wenigsten wissen, dass sie die jährliche Erhöhung nicht jedes Mal annehmen müssen. Versicherte werden in der Regel rechtzeitig einige Monate im Voraus vom Versicherer über die jährliche Beitragsanpassung informiert. In diesem Schreiben wird auch die Frist für den Widerspruch mitgeteilt.

Abhängig von Anbieter und Tarif kann beispielsweise jährlich ohne Auswirkungen widersprochen werden oder es gibt eine Begrenzung für aufeinanderfolgende Wiederholungen. So wird die Dynamik bei einigen Anbietern aus dem Vertrag entfernt, wenn beispielsweise in drei aufeinanderfolgenden Jahren wiederholt widersprochen wurde.

Bei der Golden BU der LV 1871 kann der dynamischen Erhöhung beliebig oft widersprochen werden. Das Recht auf zukünftige Erhöhungen durch Dynamik verlieren Versicherte dadurch nicht. Wer einen älteren Vertrag hat, kann die dynamische Erhöhung in zwei aufeinanderfolgenden Jahren ablehnen. Bei einer wiederholten Ablehnung im dritten Jahr verliert der Versicherte die Dynamik-Option.

BU & Leistungsdynamik

Die Leistungsdynamik wird häufig auch als Leistungsfalldynamik oder garantierte Rentensteigerung bezeichnet. Dabei handelt es sich um einen optionalen Baustein, der bei Vertragsschluss zusätzlich zur Beitragsdynamik vereinbart werden muss. Für diese Option fallen in der Regel zusätzliche Kosten an. Die Leistungsdynamik greift in der Leistungsphase – also nach Eintritt der Berufsunfähigkeit.

Das bedeutet, dass auch während der Berufsunfähigkeit die Berufsunfähigkeitsrente um den vereinbarten Prozentsatz jährlich erhöht wird. In diesem Fall müssen Versicherte keine höheren Beiträge bezahlen, da sie im Fall der Berufsunfähigkeit von der Beitragszahlungspflicht befreit sind.

Vor dem Vertragsabschluss stehen viele Interessenten vor der Qual der Wahl zwischen einer Berufsunfähigkeitsversicherung mit oder ohne Dynamik. Wichtig ist hier vor allem das Thema BU und Inflation im Hinterkopf zu behalten. Prinzipiell ist die Dynamik eine gute Möglichkeit, um bei der BU-Rente den Kaufkraftverlust durch die Inflation auszugleichen.

Beitragsdynamik BU sinnvoll?

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung läuft meist über mehrere Jahre, wenn nicht sogar Jahrzehnte. In dieser Zeit verliert die vertraglich vereinbarte Leistung ohne regelmäßige Erhöhungen jährlich an Wert. Gleichzeitig steigen die Lebenshaltungskosten. Tritt dann nach einer längeren Laufzeit eine Berufsunfähigkeit ein, reicht die Versicherungsleistung ggf. nicht mehr aus, um den gewohnten Lebensstandard zu halten. Mit einer Beitragsdynamik kann diesem Risiko entgegengewirkt werden.

Leistungsdynamik BU sinnvoll?

Besonders bei jungen Leuten, die die Berufsunfähigkeitsversicherung sehr früh abschließen, kann eine Leistungsfalldynamik wichtig sein. Denn im Ernstfall bleibt die Leistung aus der BU ohne eine garantierte Rentensteigerung jährlich unverändert auf der vereinbarten Höhe. Wenn die Berufsunfähigkeit also bereits in jungen Jahren eintritt und für lange Zeit andauert, dann verliert die monatliche Rentenzahlung Jahr für Jahr an Wert. Abhängig von der Höhe der jährlichen Inflationsrate kann sich dies schnell auf den Lebensstandard der Versicherten auswirken.