Kinderabsicherung: Was Eltern wissen müssen

Die Geburt eines Kindes gehört für die meisten Eltern zu den schönsten und aufregendsten Ereignissen im Leben. Wenn aus einem Paar eine Familie wird, gibt es jede Menge zu organisieren.

Zunächst einmal stellen sich ganz praktische Fragen: Wer bleibt zu Hause und kümmert sich um den Nachwuchs? Für wie lange? Darüber hinaus müssen verantwortungsvolle (werdende) Mütter und Väter langfristig planen und dabei auch unangenehme Szenarien durchspielen: Was geschieht, wenn der Hauptverdiener dauerhaft nicht mehr arbeiten kann – oder gar verstirbt? Wie können Eltern ihre Kinder finanziell absichern, um ihnen eine sorgenfreie Zukunft zu ermöglichen? Welche Vorsorgeprodukte und Versicherungen für Familien empfehlenswert sind, erläutern wir im Folgenden.

Um den Partner und die Kinder im Todesfall abzusichern und die Liebsten so vor dem finanziellen Ruin zu bewahren, sollte der Hauptverdiener der Familie über den Abschluss einer Risikolebensversicherung nachdenken. Der Versicherungsfall tritt ein, wenn der Versicherungsnehmer verstirbt – die Risikolebensversicherung ist also ein reiner Todesfallschutz. Die Versicherungssumme sollte mindestens so bemessen sein, dass damit etwaige Schulden beglichen werden können, zum Beispiel im Rahmen einer Baufinanzierung. Dadurch wird sichergestellt, dass die Hinterbliebenen nach dem Tod ihres Familienmitglieds nicht auch noch ihr Zuhause verlieren.

Darüber hinaus sollte die Versicherungssumme aus der Risikolebensversicherung den Einkommensverlust des Verstorbenen kompensieren. Konkret bedeutet dies, dass nicht nur die Lebenshaltungskosten für die kommenden Monate und Jahre, sondern auch die Ausbildungskosten der Kinder berücksichtigt werden sollten. Als Richtwert für die Versicherungssumme gelten fünf Bruttojahresgehälter.

Gewusst? Die Risikolebensversicherung bietet auch bei hohen Versicherungssummen vergleichsweise günstige Konditionen. Denn anders als die Kapitallebensversicherung, mit der Kapital für die private Altersvorsorge angespart wird, wird die Risikolebensversicherung nur im Todesfall des Versicherungsnehmers ausbezahlt.

Ein weiteres wichtiges Instrument der finanziellen Absicherung für Kinder ist die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU). Sie leistet, wenn Mutter oder Vater ihrer Arbeit zu mindestens 50 Prozent und für mindestens sechs Monate nicht mehr nachgehen können. Die Höhe der Berufsunfähigkeitsrente sollte so gewählt werden, dass sie wenigstens 70 bis 80 Prozent des Nettoeinkommens des versicherten Elternteils abdeckt. Dadurch soll gewährleistet werden, dass die Familie ihren Lebensstandard halten kann, wenn Mutter oder Vater dauerhaft körperlich oder seelisch erkranken.

Dass es soweit kommt, ist im Übrigen viel wahrscheinlicher als den meisten Menschen bewusst ist: Laut Angaben der Deutschen Rentenversicherung wird jeder vierte Erwerbstätige in Deutschland aufgrund gesundheitlicher Probleme für längere Zeit berufsunfähig. Daher gilt die Berufsunfähigkeitsversicherung als eine der wichtigsten Policen überhaupt – gerade für Familien.

Eine Hausrat-, Haftpflicht- und Rechtsschutzversicherung haben viele Paare bereits abgeschlossen, wenn sich der Nachwuchs ankündigt. Falls nicht, ist die Geburt des ersten Kindes eine gute Gelegenheit, dies nachzuholen. Denn bei diesen Versicherungen sind die Kinder in der Regel über ihre Eltern mitversichert. Trotzdem lohnt sich ein Blick in die Versicherungsunterlagen, um die Kinderabsicherung zu überprüfen.

Insbesondere bei der privaten Haftpflichtversicherung sollten Kinder unter sieben Jahren explizit mitversichert sein. Sie gelten nämlich als deliktunfähig, können also für ihr Handeln nicht zur Verantwortung gezogen werden.

Ein bedeutsamer Punkt, wenn es um Sparen für Kinder geht, ist das Schaffen eines finanziellen Polsters. Vom angesparten Geld können die Kinder später beispielsweise ihre Ausbildung, das Studium oder einen Auslandsaufenthalt finanzieren, den Führerschein bezahlen oder eine Anzahlung für das Eigenheim leisten. Dabei gilt: Je früher mit dem Vermögensaufbau begonnen wird, desto mehr bekommt der Nachwuchs später ausbezahlt. Gut zu wissen: Schon relativ geringe monatliche Beiträge können, wenn sie langfristig und umsichtig angelegt werden, über die Jahre zu einer stattlichen Summe anwachsen. Allerdings bringen Tagesgeldkonten und das klassische Sparbuch aufgrund der anhaltenden Niedrigzinsphase kaum Erträge – hier stellen beispielsweise Fondsrenten mit ihren attraktiven Renditechancen eine lohnenswerte Alternative dar.

Eine repräsentative Umfrage der LV 1871 ergab, was Eltern beim Fondssparen am wichtigsten ist: 40 Prozent der Befragten wünschen sich eine sichere Geldanlage, 18 Prozent eine gute Zinsentwicklung und neun Prozent möchten in nachhaltige Fonds investieren. All dies ermöglicht „MeinPlan Kids“, die Kindervorsorge der LV 1871. Diese moderne, flexible Sparlösung bietet dem Nachwuchs nicht nur eine finanzielle Absicherung für den Start ins Erwachsenenleben. Der Vertrag kann nach der Versorgungsphase durch die Eltern vom Kind weitergeführt werden und für den Aufbau einer privaten Altersvorsorge genutzt werden.

Schon ab 25 Euro pro Monat können Eltern mit „MeinPlan Kids“ für die Zukunft ihrer Kinder vorsorgen. Für die Geldanlage stehen über 160 Fonds zur Auswahl, darunter das Portfolio „Strategie Nachhaltigkeit“. Die Spar-Mit-Option ermöglicht es den Großeltern, Paten und anderen nahestehenden Personen, in die fondsgebundene Lösung des Kindes zu investieren – ganz bequem per Überweisung und ab einem Einzelbetrag von 50 Euro. Nach Eingang der Überweisung kann die zuzahlende Person die Geschenkkarte der LV 1871 nutzen, um darauf ihre Glückwünsche für das Kind zu notieren – beispielsweise zum Geburtstag, zur Taufe, zur Einschulung, zur Kommunion oder Konfirmation.

Wer Verantwortung für eine Familie trägt, sollte sich frühzeitig einen Überblick über seine finanzielle Situation verschaffen. Die größten Risiken, wie eine mögliche Berufsunfähigkeit und der eigene Todesfall, lassen sich durch den Abschluss einer geeigneten Berufsunfähigkeitsversicherung und einer Risikolebensversicherung mit entsprechend hoher Deckungssumme absichern. Um über die Jahre ein finanzielles Polster für den Nachwuchs zu schaffen, eignet sich ein fondsgebundenes Produkt mit attraktiven Renditechancen. Schon ab 25 Euro im Monat können Eltern für die Zukunft ihrer Kinder vorsorgen.