Test & Vergleich: Fondsgebundene Rentenversicherung

Fondsrenten werden immer bekannter als Alternative zur klassischen Rentenversicherung – besonders vor dem Hintergrund der Inflation. Denn fondsgebundene Rentenversicherungen legen die Beiträge teilweise oder vollständig am Kapitalmarkt an und ermöglichen Versicherten dadurch die Chance auf höhere Renditen. Dies geht gleichzeitig auch mit einem höheren Risiko einher, da die Wertentwicklung der Fondsrenten den Schwankungen am Kapitalmarkt unterliegt.

Mittlerweile gibt es zahlreiche Anbieter mit verschiedensten Tarifen für fondsgebundene Rentenversicherungen, weswegen Interessierte zunehmend auf der Suche nach Erfahrungen und Testsiegern sind, um sich einen schnellen Überblick zu verschaffen. Mit Hilfe verschiedener Testergebnisse unabhängiger Verbraucherorganisationen oder Medien können Interessierte die unterschiedlichen Versicherungslösungen schneller vergleichen. Hierbei sollte beachtet werden, dass jeder Test bzw. jedes Rating eine eigene Vorgehensweise und individuell definierte Kriterien hat, anhand welcher die Produkte verglichen werden.

Nachfolgend stellen wir einige Tests zum Thema fondsgebundene Rentenversicherung vor und gehen darauf ein, wie die Fondsrente MeinPlan der LV 1871 bei diesen Tests abgeschnitten hat.

Prinzipiell können Produkte zur fondsgebundenen Altersvorsorge nicht nur anhand der Kosten verglichen werden, sondern auch anhand verschiedener weiterer Faktoren, die sich u.a. auf die Versicherungsleistung beziehen.

Beispiele für Faktoren zur Unterscheidung verschiedener Fondsrenten:

• Beitragsgarantie: Es gibt Tarife, die einen Teil der eingezahlten Beiträge garantieren. Dafür wird nicht der volle Beitrag abzüglich Kosten und Risikobeiträge am Kapitalmarkt angelegt, was letztlich die Sicherheit erhöht, jedoch gleichzeitig die Renditechance reduziert. Im Gegensatz dazu gibt es auch Tarife ohne Beitragsgarantie, die den vollen Beitrag abzüglich Kosten und Risikobeiträge am Kapitalmarkt investieren.
• Fondsauswahl: Je nach Anbieter gibt es deutliche Unterschiede, aus wie vielen Investmentfonds man wählen kann und welche Fonds und ETFs zur Verfügung stehen.
• Vorgefertigte Portfolios: Die meisten Versicherungsgesellschaften bieten mittlerweile von Anlagenexperten zusammengestellte Portfolios, die Versicherte für die Anlage wählen können. Hier werden meist verschiedene Schwerpunkte angeboten, wie z.B. ETF-Portfolios oder Portfolios mit Schwerpunkt nachhaltige Geldanlage.
• Inkludierte Verwaltungsleistung: Tarife können außerdem ein automatisches Anlauf-, Ausgleichs- und Ablaufmanagement enthalten, um den Versicherten den Verwaltungsaufwand abzunehmen ihr gewählte Anlagerisikoprofil aufrecht zu erhalten.
• Flexibilität für Versicherte: Auch die Flexibilität während der Vertragslaufzeit ist nicht zu unterschätzen. Bei einigen Anbietern haben Versicherte die Möglichkeit während der Ansparphase (Aufschubzeit) bei Bedarf Zuzahlungen oder auch Auszahlungen vorzunehmen. Zudem können teilweise der Sparbeitrag und die Fondsauswahl je nach Lebenssituation angepasst werden.
• Fondsgebundener Rentenbezug: Bisher konnten Versicherungsnehmer in der Regel lediglich in der Ansparphase (Aufschubzeit) am Kapitalmarkt partizipieren. Mittlerweile bieten immer mehr Versicherungsgesellschaften, wie auch die LV 1871, moderne Lösungen wie einen fondsgebundenen Rentenbezug an, um Versicherungsnehmern in der Rentenphase weiterhin die Möglichkeit zu geben, am Kapitalmarkt zu investieren und von den sehr guten Renditechancen zu profitieren.*

Diese beispielhafte Aufzählung führt bereits vor Augen wie komplex der Vergleich verschiedener Versicherungsprodukte sein kann. Aus diesem Grund ist es hilfreich, unabhängige Tests und Vergleiche renommierter Quellen zu Rate zu ziehen. Auch eine professionelle Beratung ist hier empfehlenswert, da dabei auf die jeweiligen individuellen Bedürfnisse und Anforderungen des Versicherungsnehmers eingegangen werden kann.

*Die steuerliche Behandlung des fondsgebundenen Rentenbezugs ist zum derzeitigen Stand noch nicht abschließend geklärt. Wir können daher keine verbindliche Aussage treffen. Es ist eine steuerliche Beratung zu empfehlen.

Die LV 1871 bietet mit MeinPlan eine flexible und chancenreiche Fondsrente wahlweise mit oder ohne Garantie. Versicherte können bereits ab einem Beitrag von 25 Euro im Monat mit der fondsgebundenen Altersvorsorge starten und haben mit der Cash-to-Go-Option die Flexibilität auch in der Sparphase Auszahlungen vorzunehmen. Zusätzlich steht ihnen eine große Fondsauswahl zur Verfügung, womit sie ihr eigenes Portfolio basierend auf den individuellen Anlagepräferenzen zusammenstellen können. Alternativ entscheiden sie sich für ein von Anlagenexperten zusammengestelltes exklusives Fondsportfolio der LV 1871, wie die Expertenpolice, das ETF-Portfolio Plus oder die Strategie Nachhaltigkeit.

Nachfolgend erhalten Sie einen Überblick über die aktuellen Testergebnisse von:

• FocusMoney
• Handelsblatt
• Morgen & Morgen

Kurze Vorstellung der Vorgehensweise & Kriterien

Gemeinsam mit dem Analysehaus Franke und Bornberg (FB) hat FocusMoney 2024 die besten Privatrenten und u.a. die besten fondsgebundenen Rentenversicherungen ermittelt. Um als Anbieter ausgezeichnet und in den Ergebnissen veröffentlicht zu werden, müssen die Tarife die Bewertung hervorragend (Gesamtnote bis 1,49) oder sehr gut (Gesamtnote 1,50 bis 1,99) erzielen. Im Test werden die Kategorien nachgewiesene Bonität, faire Versicherungsbedingungen und gute Leistungen bewertet.

Da sich Versicherte jederzeit darauf verlassen können müssen, dass die Versicherungsgesellschaft leistungsfähig ist und bleibt, werden in der Kategorie Bonität Bonitätsurteile verschiedener Analysehäuser zu Rate gezogen. Um diese auf ein einheitliches Level zu bringen, werden die Ratings in ein Schulnotensystem übersetzt.

Zur Bewertung der Leistungen basiert der Test von Focus Money auf einem einheitlichen Beispielfall:

Ein 32-jähriger Versicherungsnehmer zahlt über 35 Jahre hinweg jeweils 150 Euro monatlich in den Vertrag ein. Die Rentenzahlung startet ab 67 Jahren und steigt volldynamisch. Zusätzlich wurde für den Tod vor Rentenbeginn ein Hinterbliebenenschutz vereinbart (Auszahlung Vertragsguthaben oder Beitragsrückgewähr). Beim zeitnahen Tod nach Rentenbeginn greift im Beispiel eine zehnjährige Rentengarantiezeit.

Um die Kategorie Versicherungsbedingungen zu beurteilen, wurden die Versicherungsbedingungen der Anbieter auf Transparenz, Flexibilität und Kundenfreundlichkeit geprüft.

Weitere Informationen zur detaillierten Vorgehensweise in den einzelnen Kategorien sowie einen Überblick zu allen Testergebnissen finden Sie in Ausgabe Nr. 34 von FocusMoney (August 2024).

Kurze Vorstellung der Vorgehensweise & Kriterien

Die Ratingagentur Franke und Bornberg hat 2024 die Angebote zur privaten Altersvorsorge für das Handelsblatt verglichen. Es werden sowohl Fondsrenten als auch Rentenversicherungen verglichen. Folgender Beispielfall liegt dem Ranking zu Grund:

Ein 32-jähriger Versicherter zahlt über 35 Jahre pro Monat 150 Euro in die private Rentenversicherung ein.

In die Analyse wurden u.a. die Finanzkraft der Versicherungsgesellschaft und die garantierte Rente  mit einbezogen.

Weitere Informationen zur Methodik sowie einen Überblick zu allen Testergebnissen finden Sie unter handelsblatt.com

Kurze Vorstellung der Vorgehensweise & Kriterien

Morgen & Morgen untersucht im aktuellen Rating zur Fondsrente (Stand 16.10.2024) die Versicherungsbedingungen und Renditeprognose verschiedener Rententarife. Das Rating wurde um die neue Kategorie „Top-Renditeprognose“ erweitert. Hierbei wird die potentielle Rendite abhängig von möglichen Risiken betrachtet. Im M&M-Rating werden beispielsweise weder Preise noch die Höhe der Renten einbezogen. Es werden explizit nur Leistungen untersucht, die in den AVB aufgeführt werden. Im Zuge dessen wird jeder fondsgebundene Tarif anhand von 31 Ratingfragen evaluiert. Die Gesamtwertung erfolgt anhand einer Skala von Ausgezeichnet (*****) bis Sehr schwach (*).

Weitere Informationen zur Methodik sowie einen Überblick zu allen Testergebnissen finden Sie unter morgenundmorgen.com

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