Fondsgebundene Rentenversicherung

Das Prinzip der fondsgebundenen Rente ist leicht erklärt. Der Versicherungsnehmer schließt über einen Versicherungsanbieter eine Rentenversicherung ab, bei der seine meist monatlichen Sparbeiträge in Fonds investiert werden. Diese Fonds investieren wiederum, je nach Ausrichtung (Aktien-, Renten-, Immobilienfonds) zum Beispiel in Unternehmen, Rentenpapiere oder Immobilien, und zahlen dem Anleger bei einer positiven Entwicklung regelmäßige Dividenden. Damit profitiert der Anleger von Marktentwicklungen und hat so die Chance auf eine höhere Rente als bei konservativen Anlagen abseits der Börsen. Diese höhere Renditechance geht jedoch mit Risiken einher. Insbesondere in schwachen Marktphasen kann es für den Sparer zu Verlusten kommen. In vielen Fällen sind diese Verluste jedoch nur temporär, sodass sich das Fondsvermögen bei einer langen Laufzeit wieder erholt.

Über die Wahl des Fonds kann der Anleger dieses Risiko steuern. Während Aktienfonds mit mehr Risiko behaftet sind, bieten Rentenfonds eine relativ hohe Sicherheit. In der Regel ist auch ein Umschichten während der Laufzeit möglich, sodass Sparer auf veränderte Marktbedingungen oder Sicherheitsbedürfnisse reagieren können. So können zum Beispiel am Anfang der Laufzeit die Chancen eines Aktienfonds genutzt werden und zum Beispiel rechtzeitig vor der Auszahlungsphase in schwankungsärmere Rentenfonds gewechselt werden. Altersvorsorge mit Hilfe einer privaten Versicherung kann viele Vorteile bieten. Ab einem bestimmten Zeitpunkt (z.B. Eintritt in das Rentenalter) steht dem Anleger eine lebenslange Rente zu. Egal wie alt der Versicherungsnehmer wird. Die Höhe dieser Rente richtet sich danach, wie viel Kapital zum Ende der Ansparphase angesammelt wurde. Eine Garantie für die Höhe der Rente besteht also zunächst nicht. Der Versicherer garantiert dem Anlieger jedoch den sogenannten garantierten Rentenfaktor. Dieser bestimmt wie hoch die monatliche Rente pro 10.000 Euro Kapital ausfallen wird.

Einige Versicherungsunternehmen bieten fondsgebundene Renten jedoch auch mit Garantie an, d.h. dem Sparer wird bereits bei Vertragsabschluss eine Mindesthöhe für seine lebenslange Rente garantiert. Diese Garantie verursacht jedoch Kosten und schmälert somit auch die Renditechancen. Je nachdem, welcher Rentenfaktor garantiert sein soll, variiert die Höhe. Um von der Garantie der Rentenversicherung zu profitieren, muss zudem meist bis zum Ende der Laufzeit in den Vertrag eingezahlt werden. Den Vertrag für die fondsgebundene Rentenversicherung beitragsfrei zu stellen, ist dann zum Teil nicht möglich.

Um eine Vorstellung davon zu bekommen, wie hoch die eigene Rente bei unterschiedlicher Fondsentwicklung und Höhe der Einzahlungen ausfällt, können Anleger Online-Rechner für fondsgebundene Rentenversicherungen nutzen. Diese berücksichtigen verschiedene Einflussfaktoren und zeigen potenzielle Rentenhöhen oder notwendige Renditen zum Erreichen einer gewünschten Rentenhöhe an.

Wie jede Anlageform hat auch die fondsgebundene Rente nicht nur Vorteile, sondern birgt auch Risiken. Anleger sollten vorab anhand ihres Risikotyps und den eigenen Anlagewünschen prüfen, ob für sie Vorteile und Chancen überwiegen.

Vorteile

• Der Versicherungsmantel garantiert in der Regel eine lebenslange Rentenzahlung, was mehr Sicherheit bietet als das direkte Investment in Aktien.
• Die Investition in Fonds bietet die Chance, Rendite zu erzielen und am Ende bei gleicher Einzahlung eine höhere Auszahlung zu erreichen als zum Beispiel bei einer klassischen Rentenversicherung mit Zinsen.
• Der Sparer bleibt flexibel, da er während der Ansparphase sein Vermögen flexibel umschichten kann.
• Wer eine fondsgebundene Rentenversicherung abschließt, profitiert von verschiedenen Steuervorteilen, vor allem, wenn sie als Riester- oder Rürup-Rente abgeschlossen wurde.
• Im Todesfall des Versicherten kann die Fondsrente die Hinterbliebenen absichern, wenn dies für die Rentengarantiezeit festgelegt wurde.
• Die Menschen werden immer älter. Beim Leben von Ersparnissen könnte es im Alter knapp werden. Mittels einer privaten Rentenversicherung erhalten sie eine regelmäßige Rentenzahlung.

Nachteile

• Die Anlageform birgt höhere Risiken des Vermögensverlusts als die klassische Rentenversicherung, wie bei jeder Investition am Kapitalmarkt.
• Der Sparer ist bei der Wahl seiner Fonds an die Fondsauswahl des Versicherungsunternehmens gebunden, anders als beim freien Investment.

Mehr zu den Vor- und Nachteilen der Fondsrente: Fondsgebundene Rentenversicherung Vor- und Nachteile

Mit einer fondsgebundenen Rentenversicherung können je nach Modell verschiedene steuerliche Vorteile genutzt werden. Wer die Versicherung als Riester-Rente oder Rürup-Rente abschließt, kann gewisse Teile der Beiträge steuerlich absetzen.

Bei der Auszahlung einer Rentenversicherung als Einmalzahlung kann man ebenfalls Steuervorteile nutzen. Erträge aus vor dem 01.01.2015 abgeschlossenen Verträgen (Altverträge) sind unter bestimmten Voraussetzungen steuerfrei. Bei neueren Verträgen, die mindestens zwölf Jahre bespart wurden und die nicht vor dem 63. Lebensjahr ausgezahlt werden, müssen Steuern nur auf 50 Prozent der in der Ablaufleistung enthaltenen Erträge gezahlt werden.

Wer sich eine lebenslange Rente auszahlen lässt, zahlt Einkommensteuer auf den sogenannten Ertragsanteil der Rente. Diese fällt allerdings in der Regel relativ gering aus, da im Alter weniger Einkommen versteuert werden muss.