Multi-Risk-Versicherung: Kurz erklärt

Die Multi-Risk-Versicherung, auch als Multi-Risk-Police oder Funktionsinvaliditätsversicherung bekannt, ist eine Versicherung, die verschiedene Risiken in einem Vertrag absichert, um den Versicherungsnehmer vor deren finanziellen Folgen zu bewahren. Typische Leistungen können Bestandteile aus der Grundfähigkeits-, Dread-Disease-, Unfall- und Pflegeversicherung sein. Aus diesem Grund wird die Multi-Risk-Versicherung auch häufig als Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung gesehen, um die eigene Arbeitskraft abzusichern.

Eine unfallbasierte Multi-Risk-Police leistet nach einem Unfall, wenn bestimmte Voraussetzungen erfüllt sind, wie zum Beispiel ein Invaliditätsgrad von mindestens 50 Prozent und der unwiederbringliche Verlust von elementaren Fähigkeiten wie u.a. Sitzen oder Gehen.

Eine Multi-Risk-Versicherung von einem Lebensversicherer beinhaltet im Gegensatz zur unfallbasierten Police eine Kombination aus mehreren Leistungen:

• Grundfähigkeitsversicherung: Elementare Körperfunktionen wie Sehen, Hören, Gehen, Sprechen und der Gebrauch von Händen und Armen können über den Baustein der Grundfähigkeitsversicherung. Abhängig von der Versicherungsgesellschaft unterscheidet sich die Anforderung in welchem Maße der Verlust der Grundfähigkeiten vorliegen muss, um eine monatliche Rente zu erhalten.
• Dread-Disease-Versicherung: Wenn schwere Krankheiten vorliegen wie Krebs, Herzinfarkt oder Schlaganfall, dann greift der Baustein der Dread-Disease-Police. Die Auszahlung erfolgt als Einmalzahlung und nicht als monatliche Rente und die jeweiligen Voraussetzungen können sich abhängig vom Tarif unterscheiden.
• Schutz bei Pflegebedürftigkeit: Die Funktionsinvaliditätsversicherung kommt in der Regel auch bei Pflegebedürftigkeit zum Zug. Für eine Leistung kann entweder die Pflegestufe oder Hilfe bei Alltagstätigkeiten entscheidend sein.

Während die Multi-Risk-Versicherung mehrere Risiken abdeckt, kann es sein, dass die Berufsunfähigkeitsversicherung abhängig von der individuellen Situation einen umfassenderen Schutz zur Absicherung der Arbeitskraft bietet. Mittlerweile gelten beispielsweise psychische Erkrankungen zu den häufigsten Ursachen für Berufsunfähigkeit. Jedoch leistet eine Multi-Risk-Versicherung bei psychischen Krankheiten nur unter sehr strengen Voraussetzungen. Dahingegen sind Versicherte mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung bei psychischen Beeinträchtigungen umfassender abgesichert. 

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist interessant für Personen, die einen spezifischen Schutz bei Verlust der Arbeitskraft wünschen. Sie bietet finanzielle Unterstützung, wenn eine Person langfristig aufgrund von Krankheit oder Unfall nicht mehr in der Lage ist, den bisherigen Beruf zu mindestens 50 Prozent auszuüben.

Für Personen, die aufgrund eines zu hohen Risikos oder kritischer Vorerkrankungen keinen Berufsunfähigkeitsschutz erhalten können, kann die Multi-Risk-Versicherung jedoch eine Alternative darstellen, weil sie Schutz und eine gefächerte Absicherung gegen verschiedene Gefahren in unterschiedlichen Lebensbereichen bietet.