Fondsgebundene Basisrente (Rürup-Rente)

Angestellte, Selbstständige und Freiberufler stehen heute alle vor dem gleichen Problem: Die gesetzliche Rente reicht meist nicht aus, um im Alter den eigenen Lebensstandard zu halten. Was kann man tun, um im Ruhestand nicht in die Altersarmut abzurutschen? Mit einer fondgebundenen Basisrente können Sie sich ein solides finanzielles Polster für die Zeit nach der Berufstätigkeit schaffen.

Mit der gesetzlichen Rente kommt man im Alter meist nicht mehr weit. Es gilt, zusätzlich privat für den Ruhestand vorzusorgen. Traditionelle Formen des Sparens kommen aufgrund der anhaltenden Niedrigzinspolitik nur noch bedingt in Frage. Vorsorgeprodukte mit höheren Renditechancen, wie beispielsweise die fondsgebundene Basisrente, werden daher besonders interessant.

Der Basisrente (Rürup-Rente) liegt ursprünglich ein Konzept von Bert Rürup zugrunde. Sie sollte Selbstständigen und Freiberuflern, für die das Modell der Riester-Rente oft nicht sinnvoll ist, eine Möglichkeit zur staatlich geförderten Altersvorsorge bieten. Heute legen sich in Deutschland mehr als zwei Millionen Menschen mit einer Rürup-Rente für den Ruhestand etwas zur Seite – darunter nicht nur Selbstständige, sondern auch gutverdienende Angestellte und Beamte. Mit der Rürup-Rente steht ihnen beim Ausscheiden aus dem Berufsleben zu einem vereinbarten Zeitpunkt eine lebenslange monatliche Leibrente zu.

Interessant an der Basisrente sind auch die Steuervorteile, die die Versicherten genießen: Die eingezahlten Beiträge können Sie als Sonderausgaben in Ihrer Einkommensteuererklärung geltend machen. Wer allerdings rentenversicherungspflichtig beschäftigt ist, muss von den steuerlich absetzbaren Rürup-Beiträgen den steuerfreien Anteil des Arbeitgebers zur gesetzlichen Rentenversicherung abziehen.

Bis zum Jahr 2058 sind auch die ausgezahlten Rentenleistungen aus der Basisrente teilweise steuerbefreit – abhängig von dem Jahr, in dem Sie in den Ruhestand gehen. Im Jahr 2024 beträgt der steuerfreie Anteil 17 Prozent, 2025 sind es 16,5 Prozent und 2030 noch 14 Prozent.

Was Sie aber in jedem Fall bedenken sollten: Sie können die Basisrente nicht vorzeitig kündigen. Vor dem Ende der vereinbarten Vertragslaufzeit haben Sie keinen Zugriff auf Ihr Geld. Eine einmalige Auszahlung des vollen Betrags ist ebenfalls nicht möglich. Basisrentenverträge können allenfalls beitragsfrei gestellt werden. Im Grunde ist das ein Vorteil: So geraten Sie nicht in Versuchung, Ihre mühsam angesparte Altersversorgung vorzeitig für andere Zwecke zu nutzen.

Wer sich im Alter mit einer Basisrente finanziell zusätzlich absichern will, hat dazu mehrere Optionen.

• Die klassische Basisrente: Angesichts der niedrigen Verzinsung erscheint dieses Produkt derzeit aber wenig attraktiv.
• Die Sofortrente, die sich besonders für ältere Menschen eignet, die schon kurz vor dem Rentenalter stehen. Hier bezahlen Sie einen hohen Einmalbetrag, der dann die Basis für die sofortbeginnende Rente bildet. Der Vorteil dieses Produkts liegt vor allem in der steuerlichen Förderung.
• Mit einer fondsgebundenen Basisrente profitieren Sie von den Entwicklungen des Aktienmarktes, weil Ihre eingezahlten Beiträge in Aktien- und Investmentfonds angelegt werden. Damit besteht die Chance, deutlich höhere Renditen zu erzielen als mit der klassischen Basisrente.

Die LV 1871 bietet Ihnen mit der MeinPlan Basisrente ein fondsgebundenes Modell, das Sie auf vielfache Weise Ihren persönlichen Wünschen anpassen können. So können sie unter anderem zwischen mehreren verschiedenen Anlageformen wählen:

• Strategie Nachhaltigkeit: Hier investieren Sie Ihre Beiträge in fünf FNG-zertifizierte, besonders umweltgerechte und soziale Fonds.
• Professionell verwaltet: Sie entscheiden sich für eines von vier Fonds- und ETF-Portfolios, die von unseren ausgewiesenen Finanz-Experten verwaltet werden.
• Individuell gestaltet: Stellen Sie Ihr eigenes Portfolio aus 160 Fonds und ETFs zusammen.

Für sicherheitsorientierte Kunden lässt sich das Fondsvermögen beispielsweise mit dem flexiblen Garantiekonzept absichern.

Auch sonst sind Sie mit der fondsgebundenen MeinPlan Basisrente bestens abgesichert: Sollten Sie berufsunfähig werden und Ihre Tätigkeit nicht mehr ausüben können, werden Ihre Beiträge mit der BU-Beitragsbefreiung bis zu einer Höhe von 250 Euro monatlich weiterbezahlt. Bei Insolvenz oder Arbeitslosigkeit während der Ansparphase bleiben Ihre Beiträge geschützt und werden nicht auf Ihr Vermögen angerechnet.

Die Meinung der Experten

Normalerweise ist die Basisrente nicht übertragbar und kommt nur den Versicherungsnehmern zugute. Sie können jedoch einen Hinterbliebenenschutz vereinbaren. Dieser greift, wenn Sie vor Vertragsende versterben sollten. Dann kann Ihr Vertragsguthaben Ehepartnern, Lebenspartnern und der Familie als Rente ausbezahlt werden.

Steffi Rösch – Produktentwicklerin und Produktmanagerin der LV 1871Steffi Rösch ist in der Produktentwicklung und dem Produktmanagement der LV 1871 sowohl im Bereich der biometrischen Risikoabsicherung als auch im Bereich Altersvorsorge tätig. Sie analysiert dabei intensiv die Anforderung unabhängiger Ratinggesellschaften um sicher zu stellen das die Tarife der LV 1871 mehr als nur den Marktstandard abbilden.

Für die LV 1871 und deren Kunden bringt sie dabei ihr mathematisches und aktuarielles Wissen für die Entwicklung fairer und kundenorientierter Lösungen mit ein.